На автомобилот му треба ново квачило. Почнува да те боли заб. Фирмата ја затвора канцеларијата во која работиш. Ништо од ова не е ретко, а ретко најавува однапред. Без заштеди, секое од нив станува кредит, или непријатен повик до семејството. Со заштеди, станува една непријатна недела. Таа разлика е целата идеја на .
Пред да почнеме: што мислиш?
Ана заработува €1,200 месечно нето и троши €900 месечно на неопходни трошоци. Според вообичаеното правило, колкава е нејзината резерва за итни случаи за три месеци?
✗ Тоа се три месеци приходи, но резервата треба да ги покрие трошоците, а тие се €900 месечно.
✓ Точно: целта се пресметува од неопходните трошоци, па 3 × €900 = €2,700.
✗ Тоа покрива еден месец, што е добар прв чекор, но не и три месеци.
✗ Тоа се дванаесет месеци трошоци, многу повеќе од вообичаениот опсег.
Зошто три до шест месеци трошоци
Резервата за итни случаи се пари што ги чуваш за изненадувања, како губење на работата, болест или голема поправка. Вообичаеното правило од искуство е три до шест месеци неопходни трошоци. Не е закон, туку опсег што ги покрива повеќето обични проблеми.
Обрни внимание на зборот трошоци, а не приходи. Ако ја изгубиш работата, ќе скратиш многу желби, но сепак плаќаш кирија, храна, комуналии, превоз и кредити. од лекцијата Буџет што навистина работи ти ја дава таа бројка: тоа е твојата група „потреби“.
Каде ќе бидеш во тој опсег зависи од тоа колку е ризичен твојот приход:
- Поблиску до три месеци: сигурна работа, две плати во домаќинството, малку луѓе што зависат од тебе.
- Поблиску до шест месеци или повеќе: еден приход, деца, работа за себе, сезонска работа или работа во бранша каде што често се отпушта.
Брза проверка
Дали целта за резервата за итни случаи се пресметува од твоите приходи или од твоите трошоци?
Решен пример: Целта на Ана во евра
Неопходните месечни трошоци на Ана:
| Ставка | Износ |
|---|---|
| Кирија | €350 |
| Храна | €250 |
| Комуналии | €100 |
| Превоз | €60 |
| Телефон и интернет | €30 |
| Рата за кредит | €110 |
| Вкупно | €900 |
Три месеци се 3 × €900 = €2,700. Шест месеци се 6 × €900 = €5,400.
Ана има сигурна работа и партнер што ги дели трошоците, па нејзината цел е €2,700. Ако почне да работи за себе, целта ќе ѝ биде €5,400.
Каде да ја чуваш
Резервата за итни случаи мора да биде безбедна, лесно достапна за ден-два и одвоена од секојдневното трошење. Каматата доаѓа на крај.
Добро место за повеќето луѓе е во лиценцирана банка, на твое име, без картичка. За да ги вратиш парите, треба да направиш мал чекор, и тоа те тера да се запрашаш: „Дали ова навистина е итен случај?“
Во ЕУ, депозитите во банка се заштитени до €100,000 по лице по банка, ако банката пропадне. Надвор од ЕУ, системите и износите се разликуваат, па провери ги правилата во твојата земја.
Места што не се добри за резерва за итни случаи:
- Сметки за тргување или за инвестиции. Цените може да паднат токму кога ти требаат парите.
- Крипто. Вредноста може нагло да падне за само една недела.
- Позајмица на пријател. Не можеш да ги вратиш парите на денот кога ќе се расипе бојлерот.
- Голема сума готовина дома. Може да биде украдена или да изгори во пожар, а не носи ништо додека цените растат. Мал износ за во случај да снема струја е во ред. (Види Инфлација.)
Брза проверка
Наведи ги трите задачи на резервата за итни случаи, по важност.
Како да ја изградиш чекор по чекор
€2,700 може да изгледаат невозможно кога почнуваш од нула. Затоа гради ја во етапи и прослави ја секоја.
- Почетна резерва: €500. Покрива многу мали изненадувања, како поправка или сметка од лекар.
- Еден месец трошоци. За Ана, €900.
- Три месеци трошоци. За Ана, €2,700.
- Шест месеци, ако приходот ти е помалку сигурен. За Ана, €5,400.
Потоа направи го штедењето автоматско. Ако Ана префрла €150 секој пат кога ќе ѝ легне платата, ќе стигне до €500 за 4 месеци, до €900 за 6 месеци и до €2,700 за 18 месеци. Овие бројки не ја сметаат каматата. Со €75 месечно, до €2,700 ќе стигне за 36 месеци: побавно, но сепак стигнува.
Три начини да забрзаш:
- Дел од секој бонус, поврат на данок или подарок во пари стави го директно во резервата.
- Кога ќе го отплатиш кредитот, продолжи да го „плаќаш“ истиот износ во резервата.
- Продај една или две работи што повеќе не ги користиш.
Ако имаат скап долг, многу луѓе прво ја градат почетната резерва од €500, потоа го напаѓаат долгот, па ја довршуваат резервата. Инаку, следното изненадување оди право назад на картичката. (Види Долг и камата.)
Брза проверка
Ана штеди €150 месечно. За колку време ќе стигне до целта од €2,700, без камата?
Кога ја користиш и кога повторно ја полниш
Однапред одлучи што се смета за итен случај. Губење на работата, сметка за лекување, итна поправка во домот или на автомобилот што ти треба за работа: да. Одмор, нов телефон или распродажба: не. Тие спаѓаат во посебна штедна цел.
Кога ја користиш резервата, немој да се чувствуваш виновно. За тоа и постои. Потоа продолжи да штедиш додека не се наполни повторно.
Главни поуки
- Резервата за итни случаи покрива три до шест месеци неопходни трошоци, а не приходи.
- Со сигурен приход оди кон долната граница, а со еден приход, деца или нередовна работа кон горната.
- Чувај ја безбедна, достапна и одвоена: за повеќето луѓе е доволна штедна сметка на свое име.
- Не ја чувај во тргување, инвестиции, или во позајмица на пријател.
- Гради ја во етапи: €500, еден месец, три месеци, па шест ако ти треба.
Пробај ова
Собери ги неопходните месечни трошоци и запиши колку се трикратно и шесткратно. Избери ја првата етапа, на пример €500, и износот што ќе го префрлаш секој пат кога ќе ти легне платата. Запиши го датумот кога очекуваш да стигнеш до неа.