Izvod sa pokazuje dva broja koja deluju prijateljski: dug i malu . Ono što ne pokazuje jasno jeste koliko godina traje put sa minimalnim ratama i koliko on ukupno košta.
Pre nego što počnemo: šta ti misliš?
Duguješ €2,000 na kreditnoj kartici uz EKS od 24%, prestaneš da je koristiš i plaćaš €60 mesečno. Otprilike za koliko vremena će dug nestati?
✗ Prebrzo: €60 × 24 je samo €1,440, manje od duga.
✗ To je €2,000 ÷ €60, što zanemaruje kamatu koja se dodaje svakog meseca.
✓ Tačno: oko €40 od prvih €60 ide na kamatu, pa je potrebno 56 rata.
✗ €60 je više od €40 mesečne kamate, pa dug opada, polako.
EKS i mesečna stopa
Iznos koji si pozajmio zove se . Kamata je cena koju plaćaš da bi koristio taj novac. Većina kredita i kartica prikazuje godišnju stopu, često kao . Ali kamata se obično obračunava svakog meseca. Jednostavan način da vidiš mesečnu stopu je da godišnju stopu podeliš sa 12:
| Godišnja stopa | Mesečna stopa (÷ 12) | Kamata u prvom mesecu na €2,000 |
|---|---|---|
| 12% | 1% | €20 |
| 18% | 1.5% | €30 |
| 24% | 2% | €40 |
Tačan način obračuna razlikuje se od zajmodavca do zajmodavca i od zemlje do zemlje, a neki u godišnju cifru uračunavaju i naknade. Zato u ugovoru proveri mesečnu stopu i ukupan iznos koji ćeš vratiti tokom (koliko kredit traje).
Ako ništa ne plaćaš, kamata za svaki mesec dodaje se na dug, a onda i ona donosi kamatu. Uz 2% mesečno, dug za godinu dana poraste za oko 26.8%, a ne za 24%, jer je 1.02 na 12. stepen oko 1.268. To je koja radi protiv tebe.
Brza provera
Kartica naplaćuje 18% godišnje. Kolika je mesečna stopa i kamata za prvi mesec na €2,000?
Zašto mala rata traje tako dugo
Svaka rata prvo pokriva kamatu za taj mesec. Samo ono što preostane smanjuje glavnicu. Na €2,000 uz 24%, kamata za prvi mesec je €40. Ako platiš €60, samo €20 smanjuje dug. Ako platiš tačno €40, dug se nikada ne smanji.
Rešen primer: €2,000 uz EKS od 24%, bez novih troškova
Kamata je 2% mesečno na preostali dug. Rata ostaje ista dok se dug ne otplati.
| Mesečna rata | Vreme do otplate | Ukupna kamata | Ukupno plaćeno |
|---|---|---|---|
| €40 | nikada | nema kraja | nema kraja |
| €60 | 56 meseci | €1,328.83 | €3,328.83 |
| €100 | 26 meseci | €579.75 | €2,579.75 |
| €200 | 12 meseci | €254.07 | €2,254.07 |
Ako umesto €60 plaćaš €100 mesečno, uštediš €749.08 kamate i završiš 30 meseci ranije.
Brza provera
Na dug od €2,000 uz EKS od 24%, šta se dešava ako plaćaš tačno €40 mesečno?
Zamka minimalne rate
Mnoge kartice određuju minimalnu ratu kao mali deo duga, na primer 3% ili €15, šta god je veće. Pravila se razlikuju, pa proveri svoja. Zamka je u tome što, kako dug opada, opada i minimalna rata, pa se dug smanjuje sve sporije.
Na istih €2,000 uz 24%, sa minimalnom ratom od 3% (posle kamate) ili €15:
- Prva minimalna rata je €61.20. Ako plaćaš tačno €61.20 svakog meseca, kartica je otplaćena za 54 meseca, uz €1,276.53 kamate.
- Ako plaćaš samo minimalnu ratu svakog meseca, treba ti 186 meseci, odnosno 15 godina i 6 meseci, a kamata iznosi €3,161.55. To je više od iznosa koji si pozajmio.
Odbrana: pretvori prvu minimalnu ratu u fiksni iznos i nikada ne dozvoli da padne. Još bolje, plaćaj više.
Brza provera
Zašto plaćanje samo minimalne rate traje mnogo duže od plaćanja fiksnog iznosa?
Koji dug da otplatiš prvi
Ako imaš više dugova, plaćaj minimalnu ratu na sve, a svaki dodatni evro usmeri na samo jedan dug, jedan po jedan. Postoje dva uobičajena načina da ga izabereš.
- Metod lavine: dodatni novac prvo ide na dug sa najvišom kamatnom stopom. Tako plaćaš najmanje kamate.
- Metod grudve snega: dodatni novac prvo ide na najmanji dug. Brzi prvi uspesi mnoge ljude drže motivisanim.
Rešen primer: Tri duga, ukupno €200 mesečno
Kreditna kartica: €1,800 uz 24%, minimalna rata €50. Laptop kupljen na rate u prodavnici: €700 uz 15%, €25 mesečno. Mali kredit u banci: €400 uz 10%, €20 mesečno. Minimalne rate ukupno iznose €95, pa je €105 mesečno dodatno.
| Lavina (prvo najviša stopa) | Grudva snega (prvo najmanji dug) | |
|---|---|---|
| Prvi otplaćen dug | 14. mesec (kartica) | 4. mesec (mali kredit) |
| Svi dugovi otplaćeni | 17. mesec | 18. mesec |
| Ukupna kamata | €415.73 | €505.60 |
Lavina štedi €89.87 i jedan mesec. Grudva snega donosi prvi uspeh deset meseci ranije.
Oba metoda su bolja od plaćanja samo minimalnih rata. Treba ti brz uspeh? Izaberi . Lako se držiš plana? košta manje.
Pozajmica od porodice često je bez kamate. Nastavi da je vraćaš kako ste se dogovorili, ali dodatni novac obično prvo ide na dugove sa kamatom.
Na kraju, skloni karticu dok otplaćuješ dug i napravi malu rezervu, da sledeće iznenađenje ne bi ponovo završilo na njoj. (Pogledaj Tvoja rezerva za hitne slučajeve.)
Glavne pouke
- Svaka rata prvo pokriva kamatu za taj mesec. Samo ostatak smanjuje glavnicu.
- Godišnja stopa od 24% je oko 2% mesečno. Ako se ne plaća, dug za godinu dana poraste za oko 26.8%.
- Mala povećanja rate naglo smanjuju ukupnu kamatu.
- Minimalne rate se smanjuju zajedno sa dugom. Pretvori prvu minimalnu ratu u fiksni iznos ili plaćaj više.
- Lavina (prvo najviša stopa) košta najmanje. Grudva snega (prvo najmanji dug) donosi rane uspehe.
Probaj ovo
Napravi spisak svih dugova sa iznosom, godišnjom stopom i mesečnom ratom. Podeli svaku stopu sa 12 i pomnoži sa iznosom duga da vidiš kamatu za ovaj mesec. Zatim izaberi lavinu ili grudvu snega, zaokruži dug koji dobija dodatni novac i zapiši koliko više možeš da plaćaš.