Većina ljudi ne uspe da štedi, ali ne zato što su lenji. Ne uspeju zato što je štednja odluka koju moraju ponovo da donose svakog meseca, baš kada nešto drugo traži taj novac. Rešenje nije više snage volje. Rešenje je da odluku doneseš jednom, a da je posle toga donosi umesto tebe svakog sledećeg meseca.
Pre nego što počnemo: šta ti misliš?
Štediš €50 mesečno 20 godina, a novac raste po pretpostavljenih 4% godišnje. Ukupno uplatiš €12,000. Otprilike koliko od konačnog iznosa čini rast?
✗ Previše malo: za 20 godina čak i rane uplate nastavljaju da zarađuju na svom ranijem rastu.
✗ To je prostih 20% od onoga što si uplatio, ali rast se nadovezuje.
✓ Tačno: konačan iznos je oko €18,338.73, pa je rast oko €6,338.73 povrh €12,000 koje si uplatio.
✗ To bi udvostručilo tvoj novac, a uz 4% za to treba više od 20 godina.
Zašto automatika pobeđuje snagu volje
Svaki put kada odlučuješ da li ćeš ovog meseca štedeti, možeš da kažeš ne. Novi račun, rasprodaja, rođendan prijatelja: uvek postoji dobar razlog. Tokom godine, te male odluke „ne ovog meseca“ sabiraju se u vrlo malo ušteđenog novca.
Uz automatski prenos, ako ništa ne uradiš, štednja se dešava. Morao bi da izabereš da prestaneš da štediš, a većina ljudi to retko uradi. To je ista ideja kao „“ iz lekcije Budžet koji stvarno radi, pretvorena u sistem.
Da bi to podesio:
- Otvori poseban štedni račun na svoje ime, najbolje bez kartice.
- Napravi trajni nalog, automatski prenos koji se ponavlja svakog meseca, sa glavnog računa na .
- Postavi datum na dan plate, ili na dan posle dana kada ti plata obično legne.
- Izaberi iznos koji nećeš morati da otkažeš, čak ni u teškom mesecu.
Posle toga navika radi sama.
Brza provera
Zašto automatski prenos radi bolje od toga da svakog meseca odlučuješ da li ćeš štedeti?
Mali iznosi nisu premali
Ljudi često čekaju da „zarađuju dovoljno“ da bi počeli da štede. Ali na početku je navika važnija od iznosa. Mali prenos koji ti nikad ne fali uči te da je štednja normalna. Kasnije možeš da ga povećaš.
Evo šta postaje od malih iznosa, bez kamate:
| Štediš | Mesečno | Godišnje | Za 5 godina |
|---|---|---|---|
| €1 dnevno | oko €30 | €365 | €1,825 |
| €2 dnevno | oko €60 | €730 | €3,650 |
| €25 mesečno | €25 | €300 | €1,500 |
| €50 mesečno | €50 | €600 | €3,000 |
€2 dnevno je otprilike jedna kafa. Svota koju mnogi zovu „ništa“ za nekoliko godina postaje prava rezerva.
Brza provera
Koliko je €2 dnevno za godinu dana, bez kamate?
Kako da navika potraje
Navika opstaje kada je laka, automatska i kada je teško slučajno je prekinuti. Pomaže nekoliko trikova:
- Učini novac malo teže dostupnim. Bez kartice na štednom računu i bez prečice do aplikacije na početnom ekranu.
- Štedi deo svake povišice. Kada ti plata poraste, povećaj prenos za polovinu povišice. I dalje osećaš povišicu, a štednja raste bezbolno.
- Nastavi da sebi plaćaš ratu otplaćenog kredita. Kada se kredit završi, prebacuj isti mesečni iznos na štednju. Već si živeo bez tog novca.
- Daj ime svakoj kasici. „“ ili „Učešće za stan“ lakše je sačuvati nego „štednju“.
- Ako je novca malo, smanji iznos, nemoj da ga ukidaš. Kada sa €50 spustiš na €20, navika ostaje živa. Prekid često znači da nikad više ne počneš.
Ako još nemaš rezervu za hitne slučajeve, usmeri prvi trajni nalog tamo. (Pogledaj Tvoja rezerva za hitne slučajeve.)
Brza provera
Ovog meseca ti je tesno sa novcem. Šta da uradiš sa automatskom štednjom?
Veza sa složenim rastom
Redovna štednja je prvi korak. Vreme je drugi. Kada ušteđevina donosi kamatu ili rast od ulaganja, taj rast počinje da donosi sopstveni rast. To se zove , ili složena kamata.
Rešen primer: €50 mesečno uz pretpostavljenih 4% godišnje
Ovaj primer dodaje €50 na kraju svakog meseca, a stanje raste po 4% godišnje, obračunato mesečno. 4% je pretpostavka da bi se pokazala računica. To nije prognoza, a stvarni prinosi mogu da budu niži, viši ili negativni.
| Godine | Uplaćeno | Konačan iznos | Od toga rast |
|---|---|---|---|
| 10 | €6,000 | €7,362.49 | €1,362.49 |
| 20 | €12,000 | €18,338.73 | €6,338.73 |
| 30 | €18,000 | €34,702.47 | €16,702.47 |
Od 20. do 30. godine uplatiš samo €6,000 više, ali rast se poveća za €10,363.74. Najveći deo rasta dolazi u kasnijim godinama. Zato je važnije da počneš rano nego da počneš sa velikim iznosom.
Probaj da spustiš stopu na 1% ili 2% i pogledaj koliko rast postaje manji. Onda se seti : rast ispod stope inflacije i dalje gubi . (Pogledaj Inflacija.)
Dve iskrene napomene. Prvo, novac na štednom računu je bezbedan, ali često raste sporo. Drugo, ulaganja koja mogu brže da rastu mogu i da padnu, ponekad godinama. Rezervu za hitne slučajeve drži na bezbednoj štednji. Samo novac koji ti neće trebati duže vreme može da preuzme rizik ulaganja. Složeni rast ide dublje u ovu temu.
Glavne pouke
- Automatska štednja uklanja mesečnu odluku, pa se štednja zaista dešava.
- Koristi poseban račun i trajni nalog na dan plate.
- Mali iznosi se računaju: €2 dnevno je €730 godišnje.
- U teškim mesecima smanji iznos umesto da prekineš.
- Vreme pokreće složeni rast: najveći deo rasta dolazi u kasnijim godinama, a nijedna stopa nije zagarantovana.
Probaj ovo
Izaberi jedan iznos koji možeš da štediš svakog meseca bez muke, čak i ako je to samo €20. Danas podesi trajni nalog za taj iznos, za dan posle plate. Upiši u kalendar datum tri meseca od danas, i tog dana povećaj iznos za €5 ili €10 ako možeš.